Co należy zrobić, aby porównać kredyty?

Zmiany w wersji 3.06 w stosunku do wersji 3.05 od dnia 15.06.2008r.
- wprowadzono obliczenie "całkowitego łącznego kosztu kredytu", o którym mowa w art. 7 ust1. ustawy o kredycie konsumenckim

Zmiany w wersji 3.05 w stosunku do poprzedniej od 03.05.2008r.
- wprowadzono możliwość generowania dowolnego cyklu określonego w dniach np.7 dni, 35 itp.

Zmiany w wersji 3.01  od dnia 20.04.2008r.
- został przystosowany do pracy z Windows Vista,
- poprawiono algorytm (wprowadzono większą kontrolę danych wejściowych),
- poprawiono wygodę edycji rat,
- poprawiono generowanie cykli płatności,
- zwiększono z 200 do 400 maksymalnie rozliczanych płatności,
- ujednolicono szatę graficzną komunikatów.

Zmiany w stosunku do wersji 2.05 z 23.03.2008r
- poprawiono błąd edycji 1  raty harmonogramu gdy pozycja ta nie była zaznaczona kliknięciem
- rozbudowano analizę równania drukując sumy pośrednie.

Pożyczka gotówkowa daje możliwość dokonywania zakupów, których wysokość przekracza nasze aktualne zasoby pieniężne. W Polsce instytucją finansową, do której udajemy się coraz częściej po kredyt, stały się banki. Niewiele bowiem przedsiębiorstw oferuje swoim pracownikom symbolicznie oprocentowane kredyty- dzieje się tak w firmach finansowanych z budżetu, gdzie tworzy się kasy zapomogowo- pożyczkowe. Sprzedaż na raty to nic innego jak zawarcie umowy kredytu konsumenckiego. Taka umowa jest zawierana w celu bezpośrednio niezwiązanym z prowadzeniem działalności gospodarczej, czyli np. kupujemy komputer na raty dla własnych potrzeb, a nie do firmy.

Kiedy pożyczamy pieniądze z banku, oznacza to, że kupujemy możliwość korzystania z nich przez określony czas, dlatego dokładnie przeanalizujmy, ile za to zapłacimy

Nie można liczyć na to, że z lektury pisanych dużymi literami fragmentów ulotek reklamowych dowiemy się, ile naprawdę zapłacimy za kredyt. Najważniejsze informacje są najczęściej starannie ukryte. W interesie kredytobiorcy  leży dotarcie do tych liczb, których kredytodawca stara się na początku nie ujawniać.

W gąszczu opłat, prowizji przygotowawczych, prowizji dodatkowych, opłat uzupełniających i innych dodatkowych kosztów można się całkowicie pogubić. Jest jednak sposób, aby porównać różne oferty kredytowe: należy starannie przeanalizować całkowity koszt kredytu.

Kredyt konsumencki to każdy kredyt zaciągnięty na cele nie związane z działalnością gospodarczą. Zawarcie umowy pomiędzy konsumentem a przedsiębiorcą (niekoniecznie bankiem!) dotyczącej udzielenia lub przyrzeczenia udzielenia konsumentowi kredytu, na kwotę do 80 000 zł lub ich równowartości w innej walucie powoduje zawarcie umowy kredytu konsumenckiego. Przepisy o kredycie konsumenckim reguluje ustawa z dnia 20 lipca 2001 r. o kredycie konsumenckim (Dz. U. 2001 nr 100 poz. 1081 z późn. zm.) zwanej dalej ustawą. Zgodnie z art. 2 pkt. 4 ustawy, konsumentem jest każda osoba fizyczna, która zawiera umowę z przedsiębiorcą w celu bezpośrednio niezwiązanym z działalnością gospodarczą.
Ustawa o kredycie konsumenckim nakłada na banki obowiązek informowania klientów o rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania-RRSO. Definicja rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania skonstruowana jest zgodnie z art. 2 ust. 1 lit. e dyrektywy unijnej z dnia 22 lutego 1990 r. w sprawie ujednolicenia ustaw i przepisów wykonawczych Państw Członkowskich, dotyczących kredytów konsumenckich (Dz. Urz. WE nr L 61 z 10 marca 1990 r.) i brzmi następująco "(...) rzeczywista roczna stopa oprocentowania oznacza całkowity koszt kredytu konsumenckiego, wyrażony jako roczne oprocentowanie kwoty udzielonego kredytu".
Jest to w przybliżeniu parametr, który pozwala porównać różne produkty kredytowe. Przy jego wyliczaniu uwzględnia się koszty dodatkowe, opłaty i prowizje, które powinien opłacić kredytobiorca, również opłaty i prowizje oraz inne koszty związane z udzieleniem kredytu, w tym opłatę za rozpatrzenie wniosku kredytowego oraz przygotowanie i zawarcie umowy kredytowej czy opłaty należne z tytułu zabezpieczenia umowy. Firmy działające w branży szybkich kredytów niezbyt ją lubią. Wzór na obliczenie RRSO jest bardzo skomplikowany, i raczej trudno będzie przeciętnie matematycznie przygotowanemu kredytobiorcy policzyć stopę samodzielnie. Przykład obliczenia RRSO opublikowany przez ustawodawcę http://ks.sejm.gov.pl/proc3/pdf/2646_p_zal.pdf

gdzie: A - kwota kredytu k - numer kolejnej spłaty N - liczba wszystkich spłat Ak - wysokość kolejnej spłaty tk - okres wyrażony w latach lub ułamkach lat,  upływający od wypłaty kredytu do kolejnej spłaty i - rzeczywista roczna stopa oprocentowania Szukaną wartością jest rzeczywista roczna stopa oprocentowania, czyli "i".

Aby wyliczyć RRSO, potrzebujemy przede wszystkim informacji o udzielonym kredycie. Musimy znać jego wysokość i datę udzielenia, zapłacone prowizje oraz  kwoty kolejnych wpłat (harmonogram spłat). Zgodnie ze wzorem na RRSO zamieszczonym w ustawie, przy każdej spłacie musimy znać jej dokładną wysokość i datę wpłaty. Ta pierwsza zostanie umieszczona w liczniku elementu sumy, ta ostatnia posłuży nam do obliczenia odcinka roku (wykładnika potęgi wyrazu zamieszczonego w mianowniku elementu sumy). Realnie patrząc, mało który matematyk poradziłby sobie z nim w rozsądnym czasie.  Aby rozwiązać równanie zastosowano metodę Newton'a-Raphson'a   – dochodzenie do rozwiązania. Metodata stanowi połączenie idei aproksymacji liniowej i procesu iteracyjnego. Polega ona na znajdowaniu kolejnych przybliżeń rozwiązania. Proces kolejnych iteracji jest kontynuowany, aż zostanie uzyskane wystarczająco dobre przybliżenie.

Jeżeli chcesz na podstawie różnych ofert porównać RRSO wielu oferentów, skorzystaj z kalkulatora rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania, udostępnionego przez witrynę „ComSoft". Rzeczywista roczna stopa procentowa zgodnie z parametrami określonymi w Ustawie   z dnia 20 lipca 2001 r. o kredycie konsumenckim (Dz. U. Nr 100 z 18 września 2001r, poz. 1081) wyliczana jest indywidualnie dla każdego kredytu / pożyczki i jest uzależniona od: kwoty kredytu, okresu kredytowania, daty wypłaty, metody naliczania odsetek, stopy nominalnej, wysokości prowizji, opłaty przygotowawczej. 

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) - stopa procentowa wyliczona zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim. RSSO pozwala klientowi na łatwiejsze porównanie ofert banków, ponieważ oprócz oprocentowania uwzględnia ona także pozostałe koszty kredytu (np. prowizje). 
Kalkulator KKK spełnia wszystkie wymagania stawiane w załączniku do ustawy w tym punkt 4 załącznika, którego treść brzmi:

Kalkulator w stosunku do wyżej wymienionych wymagań  jest tak zmodyfikowany, że wynik podaje z dokładnością do 5 znaków co nie jest sprzeczne z podpunktem 4 punktu 4 zacytowanego powyżej załącznika do ustawy o kredycie konsumenckim.

Rodzaje oprocentowania

Jednym z najważniejszych kryteriów wpływającym na decyzję o wyborze kredytu  jest wysokość jego oprocentowania. Naturalnie nie należy zapominać o prowizjach i opłatach bankowych, które stanowią poważny koszt, lecz jest on nieporównywalnie mniejszy od sumy odsetek, które wynikają z oprocentowania kredytu.

Banki, chcąc pozyskać jak największą ilość kredytobiorców, kuszą atrakcyjnie niskim oprocentowaniem. Kredyt za 2 a nawet 3 proc. brzmi bardzo interesująco, ale zazwyczaj okazuje się, że jest to oprocentowanie obowiązujące tylko w pierwszym roku kredytowania. Później możliwe jest oprocentowanie rzędu 5, a nawet 6 proc. Dlatego tak istotne jest, w jaki sposób bank ustala oprocentowanie.

Stopa procentowa to relacja pomiędzy kwotą płaconą za użytkowanie określonego kapitału a wielkością tego kapitału. Inaczej mówiąc: stopa procentowa to cena pieniądza na rynku.